Tippek az önerő növelésére és az LTV arány mérséklésére
Ha valaki alacsonyabb LTV-t (hitel/fedezet arányt) szeretne elérni, annak legegyszerűbb módja a magasabb önerő felmutatása. Az alábbiakban összegyűjtöttünk néhány praktikus megoldást, amelyek segíthetnek a kezdőtőke előteremtésében, így kedvezőbb feltételekkel lehet hitelt felvenni.
| Tipp | Leírás |
| Lakástakarék (LTP) | Érdemes kihasználni az állami támogatást, és több családtag nevére is nyitni lakástakarék-számlát. |
| Tudatos költségvetés | Háztartási napló vezetésével könnyen kiderülnek a felesleges kiadások, amelyeket megtakarításra lehet fordítani. |
| Automatikus megtakarítás | Állítson be állandó átutalást a folyószámláról egy megtakarítási számlára minden hónap elején. |
| Babaváró hitel | Jogosultság esetén a Babaváró szabad felhasználású hitel, amely az önerő kiegészítésére is alkalmas. |
| Adó-visszatérítés | Az éves visszatérítést érdemes félretenni, és nem elköltetni. |
| Családi segítség | Lehetőség szerint kérjen támogatást vagy kamatmentes kölcsönt családtagoktól. |
| Plusz jövedelem | Másodállásból vagy alkalmi munkákból származó bevételt teljes egészében az önerőre fordíthat. |
| Vagyontárgyak eladása | Nem használt autó, elektronikai cikk vagy más értékes eszköz eladásával növelhető a kezdőtőke. |
| Befektetések átgondolása | Szakértő segítségével vizsgálja meg, hogy felszabadítható-e befektetés kockázatmentesen. |
| Állami támogatások | Például a CSOK Plusz csökkentheti a szükséges önerő mértékét. |
| Kiadások visszafogása | A hitelfelvétel előtti években érdemes kerülni a nagyobb, nem szükséges költekezést. |
Miért előnyös az alacsonyabb LTV arány?
A kötelező minimum önerő mellett sokan nem gondolnak rá, hogy magasabb önerővel hosszú távon sokat nyerhetnek. Egy alacsonyabb LTV számos előnyt biztosíthat a futamidő alatt.
| Előny | Magyarázat |
| Kedvezőbb kamat | Alacsonyabb kockázat miatt a bank jobb feltételeket kínál. |
| Könnyebb jóváhagyás | A magasabb önerő stabilitást mutat a pénzintézet felé. |
| Alacsonyabb törlesztő | Kisebb hitelösszeg kisebb havi terhet jelent. |
| Rövidebb futamidő | Kevesebb hitelhez rövidebb futamidő is választható, így összességében kevesebb kamat fizetendő. |
| Piaci ingadozások elleni védelem | Ingatlanár csökkenés esetén is nagyobb biztonságban van a fedezet. |
| Kevesebb papírmunka | A banki ügyintézés is egyszerűbb lehet. |
| Jobb alkupozíció | Magas önerő esetén erősebb tárgyalási helyzetben van. |
| Nincs szükség pótfedezetre | Csökken a kockázat és a költségek. |
| Pénzügyi biztonság | Nyugodtabb, ha több a saját vagyon az ingatlanban. |
| Gyorsabb előtörlesztés | Kisebb tartozást könnyebb előbb visszafizetni. |
| Könnyebb hitelkiváltás | Alacsonyabb LTV esetén rugalmasabb a bankváltás. |
| Extra kedvezmények | Néhány bank egyedi kamatkedvezményt ad magas önerő mellé. |
A magas LTV kockázatai
Bár a törvény engedélyezi akár 80%-os LTV mellett is a hitelfelvételt, érdemes tisztában lenni az ezzel járó veszélyekkel.
| Kockázat | Miért gond? |
| Magasabb kamat | Nagyobb kockázat, így drágább hitel. |
| Negatív saját tőke | Ha csökken az ingatlan értéke, a tartozás meghaladhatja azt. |
| Ingatlan eladási nehézségek | Az eladási ár nem biztos, hogy fedezi a teljes hitelt. |
| Magas törlesztők | A nagyobb hitel nagyobb havi terhet jelent. |
| Szigorúbb bírálat | A bank óvatosabb a magas LTV esetén. |
| Kisebb rugalmasság | Váratlan kiadások esetén nehezebb a fizetés. |
| Korlátozott hitelkiváltás | Nehézkesebb kedvezőbb hitelre váltani. |
| Pótfedezet szükségessége | Előfordulhat, hogy a bank más ingatlant is bevon. |
| Drágább biztosítás | A bank magasabb díjú fedezeti biztosítást írhat elő. |
| Túlzott eladósodás | A jövedelemhez képest túl nagy hitel vállalása kockázatos. |
Pótfedezet bevonása
Ha az önerő kevés, vagy a megvásárolni kívánt ingatlan értéke nem elég a kívánt hitelhez, szóba jöhet pótfedezet bevonása, például egy másik, tehermentes ingatlané.
| Kérdés | Válasz |
| Kinek az ingatlana lehet pótfedezet? | Saját vagy közeli hozzátartozó tulajdona is bevonható. |
| Milyen ingatlan elfogadható? | Tehermentes, forgalomképes lakóingatlan, de akár nyaraló is. |
| Felelősség | A zálogkötelezett nem adóstárs, de nemfizetéskor az ő ingatlanát is érinti a bank. |
| Költségek | Értékbecslés és jelzálog-bejegyzés díjával is számolni kell. |
| Mikor vonható ki a pótfedezet? | Ha a tartozás csökken, és a fő ingatlan már önmagában elég fedezetet nyújt. |
| Bonyolultság | A folyamat hosszabb és több adminisztrációval járhat. |
| Kockázatok mérlegelése | Rokon ingatlanának bevonásakor minden félnek tisztában kell lennie a következményekkel. |
| Banki eltérések | Az elfogadás feltételei pénzintézetenként változhatnak. |
| Szerződés | Közjegyzői okiratban kell rögzíteni a részleteket. |
| Alternatívák | Érdemes megvizsgálni például a személyi kölcsönből történő önerő-finanszírozást. |
| Értékbecslés | A pótfedezet értékét reális piaci áron kell meghatározni. |