A sikeres hiteligénylés legfontosabb személyi feltételei
Mielőtt konkrét hitelajánlatokat nézne, érdemes tisztában lenni azokkal a legalapvetőbb feltételekkel, amelyeket minden bank megkövetel. Ezek nemcsak a jövedelmi helyzetére vonatkoznak, hanem a személyes körülményeire is. Az alábbi táblázat segít gyorsan áttekinteni, hogy Ön és esetleges adóstársa megfelelnek-e ezeknek a feltételeknek.
| Feltétel | Mit jelent? |
| Nagykorúság, cselekvőképesség | Csak betöltött 18. életév után, magyar állampolgárként vagy letelepedési engedéllyel rendelkező külföldiként lehet hitelt igényelni. |
| Állandó magyarországi lakcím | A bank bejelentett magyarországi lakcímet kér, amelyet lakcímkártyával kell igazolni. |
| Igazolható jövedelem | Rendszeres, minimálbér feletti jövedelem szükséges, amelyből biztonsággal fizethetők a törlesztőrészletek. |
| JTM szabály | A havi törlesztés nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át (magasabb jövedelem esetén 60%-át). |
| Munkaviszony hossza | Legalább 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony kell, próbaidő alatt a bank elutasítja a kérelmet. |
| KHR lista | Aktív negatív státusz kizárja a hiteligénylést. |
| Adóstárs | Ha a jövedelem kevés, megfelelő keresettel rendelkező adóstárs bevonása segíthet. |
| Vállalkozói jövedelem | Legalább egy-két lezárt üzleti év és NAV-igazolás szükséges. |
| Készpénzes jövedelem | A bankok főként bankszámlára érkező jövedelmet fogadnak el, készpénzes keresetnél nehezebb a helyzet. |
| Külföldi jövedelem | Elfogadható, de bonyolultabb, főleg fordításokra és igazolásokra van szükség. |
| Meglővő hitelek | A már fennálló törlesztések beleszámítanak a JTM-korlátba, így csökkenthetik a felvehető összeget. |
Kamatok és THM: hogyan válasszon?
A lakáshitel egyik legfontosabb eleme a kamat, amely a teljes visszafizetendő összeget meghatározza. A THM pedig segít az ajánlatok összehasonlításában, de érdemes a kamatperiódusra is figyelni.
| Fogalom | Mit jelent? |
| Ügyleti kamat | A kölcsön pénz használatáért fizetett alap kamat. |
| Kamatperiódus | Az az idő, amíg a bank nem változtathatja a kamatot. Lehet pár hónap, több év vagy akár a teljes futamidő. |
| Változó kamatozás | Kedvező indulás, de a törlesztőrészlet gyakran változhat, így kockázatosabb. |
| Fix kamatozás | Hosszú távon állandó részletek, biztonságosabb, de induláskor drágább lehet. |
| THM | A kamaton kívül tartalmazza a hitelfelvétel kezdeti költségeit is, így könnyebb összehasonlítani az ajánlatokat. |
| Referenciakamat | Bankközi mutatóhoz kötött kamat (pl. BUBOR), amely változását a bank érvényesíti a periódus végén. |
| Kamatfelár | A bank által meghatározott plusz kamatrész, amit nem szoktak módosítani. |
| Kamatkockázat | A kamatemelkedés veszélye, főként változó kamat esetén magas. |
| Fogyasztóbarát lakáshitel | Fix kamatozású, átlátható konstrukció az MNB minősítésével. |
| Kamattámogatott hitelek | Állami segítséggel alacsonyabb törlesztőrészlet (pl. CSOK Plusz). |
| Melyiket válassza? | Ha szoros a költségvetése, inkább a fix kamatot érdemes választani a kiszámíthatóság miatt. |
A lakáshitel igénylésének menete
A hitelfelvétel több lépésből áll, és hetekig-hónapokig tarthat. Az alábbi táblázat segít átlátni a folyamat főbb állomásait és a szükséges dokumentumokat.
| Lépés/Dokumentum | Mire van szükség? |
| Előzetes hitelbírálat | Segít felmérni, mekkora hitelösszegre számíthat. |
| Személyes okmányok | Személyi igazolvány, lakcím- és adókártya. |
| Jövedelemigazolás | Munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat, vállalkozóknak NAV papírok. |
| Ingatlan kiválasztása | Adásvételi szerződés ügyvédi ellenjegyzéssel. |
| Tulajdoni lap | 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap az ingatlanról. |
| Hitelkérelem | Banki nyomtatványok kitöltése és dokumentumok leadása. |
| Értékbecslés | A bank szakértője felméri az ingatlan értékét. |
| Hitelbírálat | A bank dönt a jóváhagyásról. |
| Szerződéskötés | A hitelszerződés aláírása, közjegyzői okiratba foglalva. |
| Folyósítási feltételek | Önerő igazolása, biztosítás megkötése, tulajdonjog bejegyzése. |
| Folyósítás | A bank átutalja az összeget, általában közvetlenül az eladónak. |
Milyen költségekre kell még számítani?
A kamatokon és törlesztőrészleteken túl több egyszeri és rendszeres költség is felmerül a hitelfelvétel során. Ezeket érdemes előre belekalkulálni.
| Költségtípus | Mire kell számítani? |
| Értékbecslési díj | Az ingatlan értékének meghatározásáért fizetendő összeg. |
| Közjegyzői díj | A szerződés közjegyzői okiratba foglalásának költsége. |
| Földhivatali díjak | A jelzálog bejegyzésének és törlésének díjai. |
| Folyósítási díj | Egyes bankok a folyósításért külön díjat számítanak fel. |
| Számlavezetési díj | A banknál vezetett számla fenntartási költsége. |
| Lakásbiztosítás | Kötelező az ingatlan biztosítása. |
| Ügyvédi költség | Az adásvételi szerződés elkészítésének díja. |
| Tulajdoni lap díja | Friss tulajdoni lap beszerzésének költsége. |
| Előtörlesztési díj | Ha előbb visszafizetne, annak külön díja lehet. |
| Szerződésmódosítás díja | Ha változtatni kell a szerződésen, a bank külön költséget számíthat fel. |