html
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) lényege
A JTM arra ad választ, hogy a havi nettó keresetünk mekkora részét költhetjük hiteltörlesztésre. Az alábbi táblázatban összefoglaltuk a legfontosabb tudnivalókat, amelyeket minden hitelfelvevőnek érdemes ismernie.
| Fogalom | Tanács |
|---|---|
| Nettó jövedelem számítása | Csak az igazolható, rendszeresen beérkező nettó jövedelem számít (pl. fizetés, nyugdíj). |
| JTM korlát | 500 000 Ft alatti jövedelemnél a havi törlesztők legfeljebb a bevétel 50%-át, efelett 60%-át tehetik ki. |
| Meglévő tartozások | A bankok minden fennálló hitelt figyelembe vesznek, beleértve a hitelkártyát és folyószámlahitelt is. |
| Adóstárs | Egy adóstárs bevonásával a jövedelmek összeadódnak, így a hitelképesség is javulhat. |
| Változó kamatozású hitel | A kamatemelkedés miatt nőhet a törlesztőrészlet, ezért érdemes ezzel számolni. |
| Hitelkártya-keret | A bank a keret egy részét (kb. 5%) törlesztésként számítja be, még akkor is, ha nem használja. |
| Folyószámlahitel | A működése hasonló a hitelkártyához, és ugyanúgy terheli a JTM-et. |
| Minimálbérre bejelentés | Ha hivatalosan alacsony a keresete, az jelentősen csökkenti a felvehető hitel összegét. |
| Készpénzes jövedelem | A nem igazolható „zsebbe fizetett” bevételt a bank nem számolja el. |
| A szabályozás célja | A JTM védi az ügyfelet a túlzott eladósodástól, így biztonságosabb pénzügyi keretet ad. |
| Külföldi jövedelem | Külföldről származó bevételnél szigorúbb feltételekre kell számítani. |
| Egyéb juttatások | Néhány bank a cafeteria vagy bónusz bizonyos részét is figyelembe veheti. |
Tippek a JTM javítására hiteligénylés előtt
Mielőtt hitelkérelmet adna be, érdemes tudatosan felkészülni, hogy a banki elbírálás kedvezőbb legyen. Íme néhány bevált módszer:
| Javaslat | Előnye |
|---|---|
| Kisebb tartozások rendezése | A havi terhek csökkennek, így javul a mutató. |
| Felesleges hitelkeretek megszüntetése | A nem használt keretek is rontják a JTM-et. |
| Szükséges dokumentumok előkészítése | 3–6 havi bankszámlakivonat és munkáltatói igazolás felgyorsítja a folyamatot. |
| Adóstárs bevonása | Erősebb jövedelmi háttérrel könnyebb hitelt kapni. |
| Próbaidő lejárta | A bankok próbaidő alatt nem hiteleznek. |
| Rendszeres megtakarítás | Bizalmat ébreszt a bankban, és fegyelmezettséget mutat. |
| Fizetésemelés kivárása | Magasabb jövedelemmel nagyobb esélye van kedvező hitelre. |
| Mellékállás legalizálása | Az igazolható jövedelem növeli a hitelképességet. |
| KHR státusz ellenőrzése | Negatív státusszal nem kaphat hitelt. |
| Hosszabb futamidő | Alacsonyabb havi részletet eredményez. |
Gyakori hibák hiteligénylésnél
Sok kérelmező esik olyan hibákba, amelyek hátráltathatják a hitelfelvételt. Ezeket érdemes elkerülni:
| Hiba | Megelőzés |
|---|---|
| Túl sok banki megkeresés | Kérjen először előminősítést, és használjon online kalkulátorokat. |
| Hamis adatok megadása | Csak valós adatokat közöljön, különben elutasítják. |
| Tartozások elhallgatása | A bank úgyis látja a KHR-ben, így legyen őszinte. |
| Nem megfelelő jövedelemtípus | Egyes juttatásokat önálló bevételként nem fogadnak el. |
| A teljes költség figyelmen kívül hagyása | Nézze a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget is. |
| Határozott idejű munkaszerződés | Ez bizonytalanságot jelent, így nehezebb hitelt kapni. |
| Készpénzben érkező jövedelem | Amennyiben nincs bankszámlára utalva, a bank nem látja. |
| Maximálisan kihasznált hitelkeretek | A bank számára ez pénzügyi nehézséget jelez. |
| Szerződés apróbetűs részeinek kihagyása | Minden pontot olvasson el alaposan. |
| Siettetett döntés | Mindig adjon magának időt az átgondolásra. |
| Kezesi kötelezettség alábecsülése | Ha kezesként szerepel, az a JTM-ben is számít. |
| Jövőbeli kiadások figyelmen kívül hagyása | Számoljon a várható költségekkel is. |
| Csak a saját bankjánál érdeklődik | Érdemes más ajánlatokat is összehasonlítani. |
Hosszú távú pénzügyi biztonság és a JTM
A JTM nemcsak a hiteligénylésnél, hanem a mindennapi pénzügyi egyensúly megőrzésében is fontos szerepet játszik. Az alábbi szokások segítenek a stabilitásban:
| Pénzügyi szokás | Előnye |
|---|---|
| Költségvetés vezetése | Átláthatóvá teszi a bevételeket és kiadásokat. |
| Vésztartalék képzése | Biztonságot nyújt váratlan helyzetekben. |
| Tudatos vásárlás | Csökkenti a felesleges kiadásokat. |
| Hitelek időszakos felülvizsgálata | Kiváltással csökkenthetők a költségek. |
| Célok kitűzése | Segít a tudatos pénzügyi döntésekben. |
| Adósság-hólabda módszer | Fokozatosan csökkenti a terheket. |
| Pénzügyi ismeretek bővítése | Magabiztosabb döntéshozatalt eredményez. |
| Alacsony JTM fenntartása | Ideális, ha a törlesztők a jövedelem 25–30%-át teszik ki. |
| Öngondoskodás | A hosszú távú megtakarítás biztonságot nyújt. |
| Sikerek megünneplése | Motivációt ad a további célokhoz. |
| Életszínvonal infláció elkerülése | Fizetésemeléskor inkább tegyen félre, ne költse el. |